Forwarddarlehen mit 25 Jahren Zinsbindung

Praktischer Einsatz eines Forwarddarlehens an Hand konkreter Beispiele

Forwarddarlehen mit 25 Jahren Zinsbindung schafft Sicherheit

z.B.: Umschuldung in 3 Jahren, Darlehenssumme 150.000 €, Verkehrswert 200.000 €
Forwarddarlehen mit 25 Jahren Zinsbindung nur 3,90% Sollzins (3,97% eff.)

Fallbeispiel:
Familie H. aus M. war mutig. 2004 wurde die Dachgeschosswohnung zu klein für das damals noch kinderlose, junge Ehepaar. Eine neue, größere Wohnung sollte her - nur irgendwie fand sich nichts, was dem Geschmack und den Ansprüchen der beiden genügte. Die einzige Wohnung, die wirklich ansprechend war, ermöglichte keine Tierhaltung, und von ihrem Dackel hätten sich die beiden niemals getrennt.

Also freundete man sich mit dem Gedanken an, vielleicht eine Immobilie zu kaufen und zu finanzieren. Etwas Eigenkapital war vorhanden, und wenn man die sich ergebene Baufinanzierungsrate mit einer Miete verglich, war das kaum teurer, zumal es damals noch Eigenheimzulage gab. Die Bank bot für das mit 230.000 € finanzierte Häuschen einen Zinssatz von 4,7% an und begnügte sich mit einer Anfangstilgung von 1%, was die zu zahlende Finanzierungsrate auf 1.092,50 € reduzierte. Diese wurde noch durch die jährliche Eigenheimzulage von 1.250 € pro Jahr entlastet, so dass die Netto-Finanzierungsbelastung unter 1.000 € lag. Kein Problem bei einem doppelten Einkommen.

Was nicht bedacht wurde, war die anstehende Familienplanung. Zwischenzeitlich sind zwei Kinder da und die kosten bekanntlich Geld. Frau H. ist froh, dass wenigstens ihre Eltern morgens einspringen, so dass sie wenigstens einen 400-Euro-Job annehmen konnte.

Noch kommt man ganz gut über den Monat, weil sich das Einkommen von Herrn H. nach dem Bestehen der Meisterprüfung und bedingt durch den Steuerklassenwechsel auch erhöht hat, aber teurer werden darf die Finanzierung auf keinen Fall mehr!

Immerhin, man ist erst Anfang 30 und kann sich mit der Entschuldung noch Zeit lassen. Wichtig ist, dass die Belastung auch längerfristig nicht über 1.000 € steigt

Unsere Lösung:

In unserem Beispiel wurde die Immobilie im September 2004 für 265.000 Euro erworben. Die benötigten Kreditmittel i.H.v. 230.000 Euro wurden in Form einer Hypothek mit einer 10-jährigen Zinsbindung finanziert; bei einem vereinbarten Sollzinssatz von 4,7% und einer anfänglichen Tilgungvon 1% beläuft sich die monatlich zu zahlende Kreditrate auf ca. 1.093 Euro.

Die finanzierende Bank bescheinigt der Familie H. zum Ende der laufenden Sollzinsbindung (30.08.2014) eine dann noch vorhandene Restschuld i.H.v. 200.710 Euro. Auf Basis der genannten Eckdaten können wir Familie H. wahrscheinlich wie folgt anbieten:

Ziel erreicht. Die Anschlussrate liegt nun auch für die Zukunft unverändert unter 1.000 €, und dass sogar trotz Wegfall der Eigenheimzulage.

Die im Jahr 2039 noch verbleibende Restschuld von 51.533 € stellt dabei ein zu bewältigendes Problem dar, da die beiden zu diesem Datum mit 59 Jahren voraussichtlich noch im Beruf stehen werden. Selbst wenn dann der Zins bei 8% stehen sollte, lässt sich dieser Betrag in 5 Jahren mit einer Rate von 1.044,88 zurückzahlen.

Stand der angesetzten Zinssätze für das Forwarddarlehen (Musterbeispiel, kein Angebot): 20.02.2012