Den Wegfall von Eigenheimzulage und Baukindergeld zumindest teilweise kompensieren

Praktischer Einsatz eines Forwarddarlehens an Hand konkreter Beispiele

Situation:
Im Herbst 2004 wurde das Einfamilienhaus von Familie M. aus E. fertiggestellt. Die damals benötigte Kreditsumme für den Hausbau betrug 210.000 Euro. Um die Ratenbelastung gering zu halten, wurde die anfängliche Tilgung auf 1% p.a. festgelegt, was zu einer Darlehenslaufzeit von knapp 35 Jahren führt. Der vereinbarte gebundene Sollzins (der damals noch Nominalzins hieß) beträgt 5,50%, was zu einer Ratenbelastung von rd. 1.137,50 Euro monatlich führt. Die Zinsen wurden für 10 Jahre festgeschrieben.
Die Familie M. profitierte dabei noch von der Eigenheimzulage i.H.v. 1.250 € pro Jahr sowie dem Baukindergeld i.H.v. 800 € pro Kind. Da Familie M. einen Sohn J. hat, ergab sich so eine Entlastung durch die staatliche Förderung i.H.v. 2.050 € pro Jahr. Auf den Monat heruntergerechnet betrug die finanzielle Belastung für das Haus - ohne Bewirtschaftungskosten - somit rd. 967 €.

Der Wegfall der Eigenheimzulage im Jahr 2012 strapaziert die Haushaltskasse nun enorm. Ein Forwarddarlehen kann hier eine bereits heute garantierte Ratenentlastung bieten:

Am 30.06.2014 läuft die 10-jährige Zinsbindung bei Familie M. ab. Zu diesem Zeitpunkt beträgt die Restschuld in unserem Beispiel rd. 184.000 € *). Der Wert des Hauses ist mit 250.000 € anzusetzen.
Um eine möglichst lange Planungssicherheit zu erlangen, interessiert sich Familie M. für eine Zinsfestschreibung von 20 Jahren.

Auf Basis der hier vorliegenden Situation können wir Familie M. wahrscheinlich ein Forwarddarlehen zu folgenden Konditionen anbieten:

Durch den Einsatz des Forwarddarlehens kann hier nicht nur der Wegfall von Eigenheimzulage und Baukindergeld vollständig kompensiert werden, sondern die Belastung sogar insgesamt um 26,74 Euro gesenkt werden!

*) Wer mit einem Restschuldrechner nachrechnet, mag möglicherweise bei unserem Beispiel auf eine Restschuld von nur rd. 182.100 € statt wie hier dargestellt auf 184.000 € kommen. Wir haben es hier jedoch mit einem Neubau zu tun, wo zu berücksichtigen ist, dass die laufende Tilgung erst mit Vollauszahlung der Darlehensmittel beginnt. Familie M. hat also weniger als 10 Jahre getilgt, was zu einer höheren Restschuld führt.

Stand der angesetzten Zinssätze für das Forwarddarlehen (Musterbeispiel, kein Angebot) 20.02.2012